據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)消息，自2015年5月11日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至5.1%;一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.25%。

  　繼4月20日央行降準之后，央行再次宣布降息。據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)消息，自2015年5月11日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至5.1%;一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.25%，同時結合推進利率市場化改革，將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.3倍調整為1.5倍;其他各檔次貸款及存款基準利率、個人住房公積金存貸款利率相應調整。

　　2月降準、3月降息、4月再次降準，如今再次降息，中國人民銀行頻繁地宣布貨幣寬松政策，想想并不會醉，其背后是監(jiān)管層，甚至是國務院對實體經(jīng)濟的嚴重擔憂，而這背后直指經(jīng)濟及就業(yè)穩(wěn)定。

　　4月17日，國務院總理李克強前往國開行、工行考察。李克強在座談會上提出了一個尖銳的問題：“商業(yè)銀行貸款利率普遍在6%以上。可多方面調查的數(shù)據(jù)表明，企業(yè)利潤目前平均只有5%，扣除財務費用之后不就成負增長的了嗎？”

　　上月23日，李克強考察興業(yè)銀行，再次希望銀行切實降低企業(yè)融資成本，否則將加劇經(jīng)濟下行壓力。

　　總理的擔憂來自于實體經(jīng)濟的持續(xù)走弱。匯豐PMI四月初值跌至12個月最低49.2，上月終值為49.6。匯豐大中華區(qū)首席經(jīng)濟學家，董事總經(jīng)理屈宏斌認為，產出跌至榮枯邊緣，新訂單指數(shù)為一年內低點，反映內需疲軟。投入產出價格繼續(xù)下滑，通縮風險顯著。數(shù)據(jù)顯示制造業(yè)加速下行。加之此前公布的一季度數(shù)據(jù)，經(jīng)濟增長或已失速。4月20日降準尚需時日方能顯效。經(jīng)濟下行和通縮形勢嚴峻亟待寬松政策加碼。

　　“降息無疑對實體經(jīng)濟是有益的，二季度GDP增速將不低于一季度，下半年增速將高于上半年。”中金所宏觀研究員趙慶明表示，貨幣政策的傳導至實體經(jīng)濟所需時日，上半年的降息降準等政策將在二、三季度開始顯現(xiàn)。

　　國務院最近通過了對國開行、進出口銀行和農業(yè)發(fā)展銀行的改革方案。三家政策性銀行的資金會流向國內基建、保障房、出口企業(yè)及三農基礎設施建設等方面，這些也是政府穩(wěn)增長的重要領域。

　　寄望于政策性銀行引導金融之水滴灌實體經(jīng)濟，進而降低企業(yè)融資成本，穩(wěn)定經(jīng)濟及就業(yè)。這實是無奈之舉，其背后原因在于此前多次的降準降息并未有效降低企業(yè)融資成本。央行數(shù)據(jù)顯示，今年3月末，企業(yè)融資成本為6.83%，比上年末下降12個基點，比上年同期僅下降50個基點。

　　這顯然并未能實現(xiàn)決策層的預定目標。但是，此次降息就能有效降息企業(yè)融資成本嗎？更為重要的是，雖然央行降息，商業(yè)銀　　行是否愿意將資金貸款給實體經(jīng)濟？這是一個重要問題。

　　“由于利率市場化的推進，雖然降低基準利率，但存款利率并未降低，而貸款利率則由市場決定，較少受基準利率影響，因此，降息未必起到明顯效果。”上海財經(jīng)大學現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊向經(jīng)濟觀察網(wǎng)說，降息是釋放信號，學術上稱為信號效應，實際上市場對其的反應。央行觀察降準以后經(jīng)濟走勢如何，效果不是明顯，才會考慮降息。但其效果主要看市場對降息的反應，如果市場認為較好促進經(jīng)濟，企業(yè)及個人就會增加投資和消費，反之，對投資于消費的作用不大。

　　不過，商業(yè)銀行因為風險因素對實體經(jīng)濟的貸款頭發(fā)有些不積極。

　　普華永道近日發(fā)布研究報告稱，2014年五家國有商業(yè)銀行公司類貸款中，占比最高的五大行業(yè)為：1）制造；2）交通運輸、倉儲和郵政；3）租賃和商務服務；4）房地產；5）電力、燃氣及水的生產和供應。這些行業(yè)貸款占全部公司貸款的69.24%。七家股份制商業(yè)銀行（招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行、平安銀行、華夏銀行）公司類貸款中占比最高的五大行業(yè)為：1）制造；2）批發(fā)零售；3）房地產；4）租賃和商務服務；5）交通運輸、倉儲和郵政業(yè)。這些行業(yè)貸款占全部公司貸款的71.70%。

　　但制造、批發(fā)零售、房地產三個行業(yè)為2014年經(jīng)濟增長放緩最明顯的行業(yè)，反映了商業(yè)銀行面臨的信用風險。

　　“降息對減輕存量債務負擔確實有好處，對增量債務恐怕效果不明顯，降息也不能降低新發(fā)放貸款的利率水平。銀行負債成本不下降，要保持一定的利差水平，貸款利率很難降下去。”華夏銀行研究員楊馳表示，“一是發(fā)揮政策性銀行作用，增加現(xiàn)有政策性銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的職能，通過再貸款、財政資金注資等方式注入低成本資金定向支持小微企業(yè)。二是發(fā)揮財政作用，用財政貼息、財政擔保、對不良資產核銷損失進行財政補貼等方式提高商業(yè)銀行在三農、小微領域的風險容忍度和放貸意愿。這兩條路，實質上是將部分風險從銀行體系轉移到了財政體系，就看中央政府愿不愿意了。”買，能用公積金貸款買是最好的啦，公積金政策近幾年也是在不斷的放寬，買房，租房都可以用，對買房最利好的就是貸款的上限又從80萬提高到120萬。如果你房子總額多，貸款還可以公積金和商業(yè)貸款混合貸，是不是很人性化。

　　公積金貸款現(xiàn)在的利率是4.05%，商業(yè)貸款也在6%上線，用商業(yè)貸款利率城市不同各地還會有小幅度的折扣。

　　貸款，個人建議就按照最低要求付的首付款來貸就ok，后面在具體分析到。

　　二如果貸款，貸多長時間合適，要提前還款嗎？

　　先來舉個例子：地點坐標：北京，首付30%，公積金和商業(yè)貸款混合貸款，公積金：4.05% 商業(yè)貸款：6.15%，公積金貸款120萬，商業(yè)貸款280萬，貸款400萬。

　　很多朋友看到30年，等額本息的總利息是421.5萬，等額本金332.1萬，尼瑪，坑爹啊，銀行收了我們這么多利息。

　　但是我們換位思考，投資的利息只要大于6.15%，假如現(xiàn)在主流P2P平臺10%，那么如果不還銀行的錢，而是投資收益大于10%，那我們的資金又多創(chuàng)造了3.85%的利息哦，比我們現(xiàn)在的一年期定期存款都高，你說合算不合算。

　　建議：

　　按最長的時間貸款，能貸30年，就貸30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投資，不用著急還銀行貸款的。

　　提前還款，就看你想不想在用銀行的錢投資嗎？自由選擇權在你們手上哦。